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地震了房贷险不赔 四险种可补充

发布时间:2018年7月9日 北京拆迁赔偿专业律师  
房屋保险、房地产财产保险、房地产责任保险和房地产人身保险可以补足房贷险的地震除外责任。
四川大地震发生后,当地很多受灾群众陷入这样一种困境之中,买来的房子震塌了,可房贷还要继续付下去。作为一种债务关系,不管房子在不在,贷款总是要还下去。"父债子还"这是中国人的传统信用观,不过放在刚刚饱受灾难的受灾群众身上,着实有雪上加霜的意思。
事实上,这样的困境并不仅仅针对受灾群众,提供贷款的银行同样在蒙受贷款无法回收的损失。四川大地震共造成数万间房屋倒塌,对于那些房子倒塌了、贷款人也遇难了的情况,房贷险对地震责任除外,也让发放贷款的银行头痛不已。
房贷险就是个人抵押住房保险,属于一种保证保险,目前市场上出现的房贷险大多是抵押物财产保险和贷款信用保险合二为一的购房综合保险,也就是说如果由于房屋损失、人身伤亡给购房者带来风险和损失,使其无法继续还款,保险公司将向银行偿还剩余贷款。
可房贷险关于地震条款的缺失,让购房者与银行、贷款者和提供贷款者,对房贷险产生了质疑,房贷险到底能保什么?如何配置才能使房屋险得到保障?
地震了房贷险不赔
在房贷险中,保单上的"保险责任"包括"暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷"等,但地震并不属于其中,在"责任免除"中包括了"地震或地震次生原因"。也就是说,即使购房时同时购买了房贷险,遇到地震这样的灾难,保险公司同样不能赔付相关损失。
保险公司不进行赔付的理由是,地震属于特殊自然事件,其涉及面和赔偿金额超过保险公司的理赔能力,因而保险公司将地震、海啸等做除外责任处理,排除在赔偿范围之外。
不过地震虽然被列为除外责任,一些保险公司还是将其作为特约保险责任,附加在房贷险或者财产险之后。在大地财险提供的一份材料中,附带的财产保险地震责任扩展条款中明确写有"兹经双方同意,鉴于被保险人已缴付了附加的保险费,保险人按照以下约定扩展承保地震责任",这里的保险责任包括:因烈度达到保险财产所在地抗震设防标准的地震或由此引起的海啸、火灾、爆炸所致保险财产的直接损失。被保险财产因连续72小时内遭受一次或多次地震(余震)所致损失应视为一单事故。
对于附加险的费率,一般为主险费率的10%,每次事故最高赔偿限额为主险保险金额的80%,而且,即使市民购买家财险时,为房屋选择了附加地震险,一旦遇到地震灾害,房屋和室内财产受损,保险赔付也不是什么情况都赔。在材料中,无论企业或个人,地震赔付案件都必须提交保险公司上级部门审核,而且要提供"建筑物抗震等级证明",即建委在验收房屋时颁发的房屋抗震合格证书。如果损失是建筑物防震等级以下的地震造成的,保险公司不予理赔。


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